La jubilación es una de las decisiones más importantes en la vida laboral de cualquier persona, y hacerlo con garantías requiere planificación y conocimiento. Uno de los aspectos clave es saber cuántos años necesitas haber cotizado para acceder a una pensión. En España, el sistema de Seguridad Social ha ido adaptándose, y actualmente exige requisitos cada vez más específicos en función de la edad y los años trabajados.
Desde Agustín Moles Abogados, con más de 40 años asesorando a clientes en temas legales, sabemos que una buena jubilación no se improvisa. Por eso, en este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber.
¿Cuántos años cotizados necesitas para jubilarte en España?
Para poder cobrar una pensión contributiva de jubilación, necesitas haber cotizado un mínimo de 15 años, y al menos dos de ellos deben estar comprendidos en los 15 años previos a tu jubilación. Esta es la condición mínima, que te da derecho a un porcentaje reducido de la pensión.
Ahora bien, para cobrar el 100% de tu pensión en 2025, deberás haber cotizado 37 años o más, y tener al menos 65 años de edad. Si no llegas a ese número de años, la edad legal se retrasa a 66 años y 6 meses.
Muchos clientes llegan a nuestra oficina en Cornellà preguntando si les conviene esperar un año más o si ya pueden jubilarse. La respuesta siempre depende del caso específico, por eso el asesoramiento personalizado es fundamental.
Edad legal de jubilación: cómo varía según tu vida laboral
La edad de jubilación no es la misma para todos. Está en proceso de ampliarse hasta alcanzar los 67 años en 2027, salvo que hayas cotizado lo suficiente. Este sistema progresivo busca garantizar la sostenibilidad del sistema de pensiones.
En 2025, si tienes:
- Menos de 37 años cotizados: te podrás jubilar con 66 años y 6 meses.
- 37 años o más cotizados: puedes jubilarte con 65 años.
Este esquema continúa incrementándose año a año, por lo que si estás cerca de la edad de retiro, es importante consultar cuál es tu situación concreta.
¿Qué tipos de jubilación existen y cómo afectan a tu pensión?
En España, los tres tipos más comunes de jubilación son:
1. Jubilación ordinaria
Es la que se produce cuando alcanzas la edad legal y los años cotizados necesarios. Te permite cobrar el 100% de tu base reguladora si cumples todos los requisitos.
2. Jubilación anticipada
Permite jubilarte hasta dos años antes, pero con una penalización que puede alcanzar hasta el 21% si te adelantas al máximo sin tener muchos años cotizados. Solo puedes acceder si has cotizado un mínimo de 35 años.
3. Jubilación parcial
Compatible con seguir trabajando a tiempo parcial. Se necesita un contrato de relevo y se reduce progresivamente la jornada laboral mientras se cobra parte de la pensión.
Desde nuestra firma hemos tramitado todas estas modalidades, y muchas veces hemos evitado que el cliente pierda derechos simplemente con una mejor elección del momento del retiro.
¿Qué pasa si no llegas a los 15 años cotizados?
Si no alcanzas los 15 años de cotización, no puedes optar a la pensión contributiva. Pero no todo está perdido. Puedes solicitar una pensión no contributiva, siempre que cumplas con los requisitos de residencia y bajos ingresos.
En Agustín Moles Abogados hemos logrado que a muchas personas se les reconozcan cotizaciones olvidadas, contratos mal registrados o incluso periodos en el extranjero que sumaban años decisivos. Cada día cuenta, y muchas veces es cuestión de revisar bien el historial laboral.
¿Cómo se calcula tu pensión?
Tu pensión se calcula tomando como base la media de tus últimos 25 años de cotización. Esta cantidad se denomina base reguladora, y sobre ella se aplican los porcentajes correspondientes según los años trabajados.
Por ejemplo:
- Con 15 años cotizados, solo cobrarás el 50% de tu base reguladora.
- A partir de ahí, cada mes adicional cotizado aumenta ese porcentaje, hasta llegar al 100% con 37 años o más en 2025.
Muchos autónomos y trabajadores por cuenta ajena no prestan atención a su base de cotización en los últimos años, y eso puede impactar significativamente su pensión, afectando así con cuántos años cotizados te puedes jubilar. En nuestro despacho, siempre recomendamos revisar a fondo estos cálculos antes de tomar cualquier decisión.
La jubilación de los autónomos: un reto añadido
Los trabajadores autónomos pueden jubilarse en las mismas condiciones generales, pero la mayoría cotiza por la base mínima, lo que se traduce en pensiones muy bajas.
Además, acceder a la jubilación anticipada como autónomo requiere haber cotizado específicamente por contingencias comunes, algo que muchos desconocen. Es común encontrarse con autónomos que podrían haber mejorado su pensión, solo con pequeños ajustes en su cotización durante los últimos años de actividad, lo que afecta directamente a con cuántos años cotizados te puedes jubilar.
Desde Agustín Moles Abogados siempre advertimos que los autónomos necesitan aún más planificación y asesoramiento, porque sus condiciones suelen ser más complejas.
Principales errores al planificar la jubilación
En nuestra experiencia profesional, estos son los errores más comunes:
- No revisar el informe de vida laboral con tiempo.
- Asumir que tener 15 años cotizados asegura una pensión digna.
- No aprovechar bonificaciones por hijos, trabajos penosos o discapacidades.
- Solicitar la jubilación anticipada sin conocer el impacto en la base reguladora.
- Dejar la gestión en manos de terceros sin verificación legal.
Muchos de estos errores se pueden evitar con un análisis previo por parte de un abogado especializado.
La importancia del asesoramiento jurídico
En Agustín Moles Abogados, llevamos más de cuatro décadas defendiendo los intereses de nuestros clientes. Nos avalan nuestra discreción, ética profesional y el compromiso de ir más allá en cada caso. Lo decimos con claridad: jubilarse bien es un derecho, pero también una estrategia.
Fundamentamos nuestro trabajo en el Art. 24 de la Constitución Española, que garantiza la tutela judicial efectiva. Desde ese marco, diseñamos estrategias legales que permitan evitar errores, ganar tiempo y maximizar beneficios.
No se trata solo de si te puedes jubilar, sino de con cuántos años cotizados te puedes jubilar y cuándo hacerlo de forma que te beneficie más a ti y a tu familia.